شنبه 5 اسفند 1396 | به روز شده: 1 ساعت و 28 دقیقه قبل

HAMSHAHRIONLINE

The online version of the Iranian daily Hamshahri
ISSN 1735-6393
شنبه 8 شهریور 1393 - 09:16:37 | کد مطلب: 270384 چاپ

بیم نکن با بیمه

زندگی > مهارت‌ها - سودابه فرخنده:
هیچ‌کس از فردای خود خبر ندارد. خاصیت زندگی هم در همین است که ندانی یک ساعت دیگر چه چیزی انتظارت را می‌کشد.

شايد خبر خوشي در راه باشد يا يك موفقيت كاري، شايد هم... من هم از اين قاعده مستثني نيستم. شايد اين آخرين روز زندگي من باشد، پس بايد در همين خطوط رسالتم را به اتمام برسانم و هرآنچه را كه مي‌دانم تا زندگي شما را بهتر كند برايتان بگويم. شايد هم نه، شايد امروز آخرين روز زندگي شما باشد و ديگر فرصتي براي نجات آرزوهاي كساني كه دوستشان داريد، نداشته باشيد. پس اين مطلب را از دست ندهيد.

چرا و چگونه؟

سال‌ها پيش وقتي ايراني‌ها از كل صنعت بيمه فقط تأمين اجتماعي را مي‌شناختند و حتي بيمه اتومبيل هم به اندازه امروز خواستار نداشت؛ حرف بيمه عمر كه به ميان مي‌آمد، همه فكر مي‌كردند بيمه عمر «چيزي» است براي از ما بهتران و فقط كساني كه خيالشان از صورتحساب‌هاي سر‌ماه آسوده است و هيچ نگراني‌اي بابت آينده ندارند سراغ آن مي‌روند تا كلكسيون اجناس لوكس‌شان تكميل شود اما بيمه عمر مختص آدم‌هاي بالاي شهر نيست بلكه همه براي روز مبادا به آن احتياج دارند؛ روز مبادايي كه شايد همين فردا باشد.

فقط حامي امروز نباشيد!

حتما همه ما خانواده‌هايي را ديده‌ايم كه بعد از فوت سرپرست، فرزندانشان براي تأمين نيازهاي خانواده ترك تحصيل كرده و از آرزوهايشان دست كشيده‌اند يا مادراني كه پس از فوت همسرشان مجبور به كار كردن در بيرون از خانه شده‌اند. مردان خانواده دوست ايراني، حاميان خوبي براي خانواده خود هستند اما براي دوران نبودنشان در ميان خانواده، راه حلي سراغ ندارند. اينكه چه‌كسي نيازهايشان را برآورده مي‌كند؟ اشك كودكان و همسرانشان از سختي و نداري را چه‌كسي پاك خواهد كرد؟ درصورتي كه با پس‌انداز مبلغ اندكي مي‌توانند بارهاي سنگيني را از دوش اطرافيانشان بردارند و خير 2 دنيا را براي خودشان بخرند.

فقط با 3000تومان

لازم نيست حتما ميلياردر باشيد تا خيالتان از دوران بازنشستگي راحت باشد بلكه با همين حقوق وزارت كاري هم مي‌شود دست به‌كار شد. كافي است اندازه معده‌تان را بدانيد، كاسه مناسبي بخريد، پول را بدهيد و همان اندازه هم‌ آش بخوريد! اگر آرزوهاي نحيفي داريد و انتظار داريد آب باريكه دوران بازنشستگي حداكثر به نهري تبديل شود، پيشنهاد ما اين است كه روزانه 3000تومان پس‌انداز كنيد. اما نه، اگر آرزوهاي فربهي داريد و به فكر استراحت مطلق هستيد براي روزگار بازنشستگي‌تان رقم را تا 5برابر بالا ببريد. اگر اين كار را حداقل 10سال ادامه دهيد و اين اعداد و ارقام كوچك را براي سرمايه‌گذاري به‌دست اهلش بسپاريد، بعد از گذشت اين مدت در كنار حقوق بازنشستگي مي‌توانيد از مستمري بيمه عمر بهره ببريد البته نيازي نيست كه حتما به سن بازنشستگي رسيده باشيد. اگر بذرتان را زودتر بكاريد، فصل برداشت هم زودتر از راه مي‌رسد. غيراز اين، اگر فكر مي‌كنيد كه بيمه عمر هيچ منفعتي براي شما ندارد و كسي در اطرافتان نيست كه نگران وضعيتش باشيد، لااقل آرزوهايتان را مجسم كنيد. تا حالا چيزي درباره بخش سرمايه‌گذاري بيمه‌هاي عمر و اندوخته ساز شنيده‌ايد؟!

اين فقط پس انداز نيست

فرقي نمي‌كند در حال گذر از چندمين بهار زندگي‌تان هستيد. 16 ساله باشيد يا 65ساله، بازنشستگي‌تان نزديك باشد يا در بازار كار تازه وارد باشيد، براي كسي كار كنيد يا كارفرماي خود باشيد يا به‌كار طاقت‌فرساي خانه‌داري مشغول باشيد؛ در هر شرايطي كه هستيد مي‌توانيد از بيمه عمر استفاده كنيد. البته هرچه سن و سالتان بالاتر برود شرايط بيمه سخت‌تر مي‌شود و هرچه جوان‌تر باشيد گزينه‌هاي بهتر و متنوع‌تري پيش‌رويتان خواهد بود. اگر نگران هزينه‌هاي سنگين درماني هستيد و دلشوره اين را داريد كه هنگام بروز يكي از بيماري‌هاي خاص براي خودتان، چگونه مي‌خواهيد از پس مخارج آن برآييد؛ اگر علاقه وافري به وام گرفتن داريد اما هيچ مركزي حاضر نيست بدون ضامن و چك كارمندي و سفته به شما وام بدهد؛ اگر شغل سختي داريد و خطر از كارافتادگي اعضاي بدنتان تهديدتان مي‌كند يا حتي اگر از خيابان‌هاي شلوغ و راننده‌هاي سر به هواي آن مي‌ترسيد، چتر بيمه عمر را روي سرتان باز كرده و با خيالي آسوده از كنار تمام اين ترس‌ها و نگراني‌هاي مالي عبور كنيد.

به شرط حيات

فقط به درد كساني مي‌خورد كه اهل پس‌انداز هستند و هميشه از مصرف امروزشان مي‌زنند تا در آينده راحت زندگي كنند. كساني كه پول‌هاي درشت دوست دارند، مي‌توانند از سرمايه‌گذاري بيمه استفاده كنند. يعني در طول مدت بيمه مبلغي را به‌صورت ماهانه يا سالانه به شركت بيمه بدهند و در آخر قرارداد، پول‌هاي پرداختي خودشان را به علاوه سود همه اين سال‌ها يكجا دريافت كنند. كساني‌هم كه اميد به زندگي بالايي دارند و دلشان مي‌خواهد در روزگار پيري و ناتواني سربار كسي نباشند، مي‌‌توانند از «بيمه‌هاي مستمري» يا «بيمه‌هاي تكميلي بازنشستگي» استفاده كنند. اين بيمه‌ها موظفند براي مدت معين و گاهي تا پايان عمر شخص، ماهانه مبلغي را به‌عنوان مستمري به او پرداخت كنند.

مختلط

براي افراد خوش اشتها خوب است. كساني كه دوست دارند هم از مستمري بازنشستگي استفاده كنند، هم به پول‌هاي رقم بالا دسترسي داشته باشند و هم بعد از مرگشان سرمايه‌اي براي خانواده كنار بگذارند، اين بيمه نيازهايشان را تمام و كمال برطرف مي‌كند. در واقع اين نوع بيمه‌ها 3 هدف پس‌انداز، تشكيل سرمايه و تأمين مالي در مقابل خطر فوت را با هم برآورده مي‌كنند. معروف‌ترين بيمه مختلط، «بيمه عمر و تشكيل سرمايه» است كه از 2 بيمه به شرط فوت و بيمه به شرط حيات تشكيل شده؛ چون در قرارداد بيمه قيد شده كه اگر در مدت زمان بيمه‌نامه شخص فوت كرد، سرمايه فوت و پول پس‌انداز شده به ذي‌نفعانش برسد و اگر زنده ماند خودش از آن پول به‌صورت مستمري يا يكجا استفاده كند. مدت اين بيمه‌ها از 5سال شروع مي‌شود و حداكثر تا 70سالگي اشخاص را پوشش مي‌دهد.

چه بيمه‌اي براي من مناسب است؟

در بين انواع بيمه‌ها، بيمه‌هاي زندگي بيشتر نقش يك سرمايه‌‌گذاري را دارند و هنگام بروزحادثه به داد بيمه‌شدگان و كساني كه وابستگي مالي به آنها دارند مي‌رسد؛ چرا كه بيمه از سلاح آينده، يعني گذر زمان، عليه خود او استفاده مي‌كند و به آدم‌هاي آينده‌نگر اين امكان را مي‌دهد كه ذره ذره و در طول سال‌ها خود را براي مقابله با مشكلات آماده كنند. بيمه‌هاي زندگي براساس امكاناتي كه در اختيار مشتريانشان مي‌گذارند به 3 دسته تقسيم مي‌شوند؛ بيمه‌هاي به شرط فوت، بيمه‌هاي به شرط حيات و بيمه‌هاي مختلط.

به شرط فوت

همانطور كه از اسم بيمه‌هاي به شرط فوت پيداست، اين بيمه‌ها به درد كساني مي‌خورد كه همه هم و غم‌شان آينده ديگران هنگام نبودن آنهاست. حالا اين ديگران مي‌تواند خانواده باشد، مي‌تواند مؤسسات خيريه يا حتي بانك‌ها باشند. افرادي كه دلشوره خانواده‌شان را دارند يا مي‌خواهند كارهاي نيك انجام دهند، مي‌توانند از 2 نوع بيمه عمر مخصوص استفاده كنند. «بيمه عمر زماني»؛ بيمه‌اي است مدت‌دار كه اگر شخص در زمان مدت بيمه فوت كند و حق بيمه‌هايش را تا آن موقع پرداخت كرده باشد، شركت بيمه‌گر مبلغي را به خانواده يا هر كس ديگري كه ذي‌نفع باشد، پرداخت خواهد كرد اما اگر مدت بيمه نامه تمام شد و تا آن زمان عمر شخص به دنيا بود، قرارداد بيمه تمام‌شده و چيزي به او برگردانده نمي‌شود. اگر كسي از اين نوع بيمه خوشش نيامد و مي‌خواست كه حتما بعد از فوتش نفعي به اطرافيانش برسد، مي‌تواند از «بيمه تمام عمر» استفاده كند. مدت اين بيمه نامه نامحدود است و هر زمان كه شخص راهي ديارباقي شد، شركت بيمه‌گر طبق قرارداد مبلغي را به ذي‌نفعانش مي‌دهد. مواقعي پيش مي‌آيد كه افراد وام‌هاي كلان از بانك‌ها مي‌گيرند كه بازپرداخت طولاني دارد. اگر شخصي نگران اين باشد كه در زمان بازپرداخت وام از دنيا برود و بدهي‌هايش براي خانواده بماند يا دست بانك به طلبش نرسد، مي‌تواند از «بيمه عمر مانده بدهكار» استفاده كند. اگر او هنگام وام گرفتن اين بيمه را خريداري و قبل از تمام شدن اقساطش فوت كند، شركت بيمه‌اي باقي مانده بدهي شخص را يكجا به بانك برمي‌گرداند و ديگر نيازي نيست كه خانواده متوفي اقساط را بپردازند.

بيمه عمر فقط براي عاقل‌ها‌

شركت‌هاي بيمه‌اي همه اين امكانات و مزايا را فقط در قبال خطرات زندگي طبيعي پرداخت مي‌كنند و اگر شما آدم ماجراجويي هستيد و دوست داريد راه‌هاي عجيب مردن را امتحان كنيد، بهتر است كه بيمه عمر نخريد. چون اگر خداي نكرده در دعواهاي مختلف اعم از دعواهاي خانوادگي، خياباني، محله‌اي يا حتي دعواهاي بزرگ‌تر بين 2 كشور كشته شويد يا هنگام كورس گذاشتن‌هاي شبانه در خيابان‌هاي خلوت شهر بلايي سرتان بيايد يا بي‌جنبه باشيد و وقت پرش از بانجي جامپينگ قالب تهي كنيد يا حتي دست به‌خودكشي بزنيد،دريافت مبالغ تعيين شده با حرف و حديث‌هايي روبه‌رو مي‌شود و به اين سادگي نخواهد بود.